中國經(jīng)濟進入新常態(tài)后，經(jīng)濟增長速度從過去40年平均9.5%的增速下降到7%甚至6%。這種變化背后意味著更深刻的經(jīng)濟發(fā)展階段的變化，那就是中國經(jīng)濟從工業(yè)化階段開始向服務(wù)化和信息化階段轉(zhuǎn)變。

在工業(yè)化階段，以間接融資為主的銀行融資方式支撐了工業(yè)化的發(fā)展?，F(xiàn)在，這個階段已經(jīng)過去，整個經(jīng)濟在向服務(wù)化，信息化轉(zhuǎn)變，對金融服務(wù)的需求也發(fā)生了變化。從需要大規(guī)?；慕鹑冢D(zhuǎn)向需要個性化、專業(yè)化、非標準化、去中心化的金融服務(wù)，這和傳統(tǒng)的工業(yè)化時期是完全不同的。但是，工業(yè)化時期留下來的以間接融資為主的金融結(jié)構(gòu)完全適應(yīng)不了這種個性化、非標化、去中心化的需求，于是就會產(chǎn)生矛盾，就會有或大或小的金融危機發(fā)生。金融科技應(yīng)運而生，帶來了一些解決問題的方法。

金融科技不只是某種業(yè)態(tài)，某些企業(yè)，某些融資工具或融資方法，它將從根本上改變金融業(yè)。如果把金融科技看作是一個發(fā)展階段的話，它需要面對三方面挑戰(zhàn)。

挑戰(zhàn)一是要服務(wù)于服務(wù)業(yè)。服務(wù)業(yè)的特點是非常個性化、多樣化、碎片化、非標化，服務(wù)業(yè)在北京市的占比已經(jīng)達到80%，全國平均也達到60%以上。服務(wù)業(yè)比重不斷提高是一個規(guī)律，這種分散的、多樣化的需求將始終存在，但是現(xiàn)在這種大規(guī)模融資的金融系統(tǒng)已不能滿足服務(wù)業(yè)發(fā)展的需要。

挑戰(zhàn)二來自科技的發(fā)展。現(xiàn)在的科技發(fā)展比以往任何時候都重要，沒有科技，經(jīng)濟就無法進一步發(fā)展，所以科技創(chuàng)新就成為經(jīng)濟發(fā)展的至關(guān)重要的因素。而傳統(tǒng)的以間接融資為主的融資體系，無法大規(guī)模支持創(chuàng)新。

挑戰(zhàn)三是人民中心的問題。中國經(jīng)濟經(jīng)過多年發(fā)展，已經(jīng)走到了“平等”排在更為重要地位的程度。對于金融來說，必須大規(guī)模為那些沒有資源的人提供足夠的金融服務(wù)。普惠金融將成為下一步金融改革必須做的事。

服務(wù)業(yè)發(fā)展問題、創(chuàng)新驅(qū)動問題和人民公平發(fā)展問題，這在傳統(tǒng)的金融業(yè)架構(gòu)里是不能得到滿足的。金融科技用他特有的手段，提供了能夠解決所有問題的手段。

金融科技主要包括三大要素，一是互聯(lián)網(wǎng)，可以觸達所有的人；二是大數(shù)據(jù)；三是算法和算力。基于這些最新的技術(shù)基礎(chǔ)，可以解決很多轉(zhuǎn)型過程當中面臨的矛盾，大致包括四個方面：

第一，降低了成本，提高了效率，增強了可持續(xù)。金融業(yè)是商業(yè)活動，要想使金融業(yè)能夠服務(wù)普羅大眾，必須讓成本降下來，而且能夠有微薄的收入，從而具有可持續(xù)性。互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、算力、算法的提高解決了這些問題，或者至少在逐漸提供解決這些問題的方案。

第二，解決信用問題。金融是一個信用活動，對于無法提供信用信息的中小企業(yè)和個人來說，金融科技新提供了一個不需要信任的信用關(guān)系。

第三，線上線下連通。原來人們把這個世界分成虛擬世界、真實世界、線上世界、線下世界，最新科技的發(fā)展使得線上、線下已經(jīng)打成一片，不分彼此。一體化之后，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)才能調(diào)整升級。

第四，以人為本。過去金融被看作是少數(shù)受過良好教育的人所做的事情。今后，通過金融科技的發(fā)展，到最后，人人都可以做金融。